Как не попасть в долговую яму, выплачивая ипотечный кредит

Как не попасть в долговую яму, выплачивая ипотечный кредит

Жилищная проблема известна многим нашим соотечественникам, однако стоимость недвижимости в России довольно высока, особенно в крупных населённых пунктах. Поэтому большинство россиян не имеет возможности за короткий срок накопить необходимую сумму. Но, поскольку жильё – предмет первой необходимости, многие решаются на ипотеку.

Пока вы не перешли к самой статье хотим сделать маленькое информационное вступление.

Ипотечный кредит выдаётся на внушительный срок (от 10 до 20 лет), в течение которого в жизни заёмщика могут произойти изменения, которые могут сильно осложнить выплату кредита. Это могут быть проблемы со здоровьем, сокращение штата на работе и т.д.

Если в вашей жизни появились проблемы, которые делают выплаты по кредиту невозможными, то самое худшее, что вы можете предпринять в этой ситуации – прекратить платить и избегать переговоров с кредитным учреждением. Начав скрываться от банковских работников, вы навлечёте на себя большие неприятности. В первую очередь пострадает ваша кредитная история. Даже если вы потом решите свои проблемы и начнёте платить по кредиту, просроченные платежи будут задокументированы, и в дальнейшем ни один банк не согласится выдать вам кредит. Более того, если вы так поступите, банк может через судебные органы заставить вас досрочно погасить весь долг, а также выплатить все пени и штрафы. И пока вы полностью не выплатите всю сумму, суд вправе ограничить вам свободу передвижений и запретить выезжать за рубеж.

Попали в долговую яму

попал в долговую ямуТем, кто попал в такую ситуацию, эксперты советуют начать переговоры с банком. Необходимо написать заявление о невозможности совершать выплаты согласно графику платежей и попросить о реструктуризации задолженности. Помимо этого, вы должны будете документально подтвердить причины, не позволяющие вам погашать задолженность. Например, вы можете предъявить трудовую книжку, где есть отметка об увольнении, медицинскую карту, в которой описаны ваши проблемы со здоровьем, справку из бюро занятости о том, что вы состоите на учёте как безработный и т.д. Зачастую кредитные организации с пониманием относятся к проблемам должника, предлагая изменить условия погашения кредита.
ипотека - сотрудничайте с банком
В качестве уступок банк может отсрочить платёж, пересчитать схему платежей, приостановить начисление процентов, увеличить срок кредита и снизить размер ежемесячных выплат. Изменённая схема выплат во многом будет определяться вашим финансовым положением на тот момент. Важно учесть, что если вы попросите банк о реструктуризации кредита до появления первой задолженности, то вам не придётся платить пеню.

Самое худшее, что может произойти – продажа залогового имущества. Если работники кредитной организации поймут, что вы не в состоянии выплачивать кредит достаточно долго, то купленное в ипотеку жильё будет продано. Вырученные деньги пойдут на покрытие долга и издержек банка, связанных с реализацией жилья. Если после этого останутся лишние средства, вам их просто передадут либо предложат приобрести на них жильё меньшей площади. При этом, чем раньше объект недвижимости будет реализован, тем меньшие расходы вы понесёте по штрафам и процентам.

Продажа жилья может быть внесудебной (если вы договоритесь с банком) и по суду. В первом случае и вы, и банк понесёте меньше финансовых издержек и временных затрат. Но если вы откажитесь погашать кредит и самостоятельно продавать жильё, кредитная организация будет вынуждена обратиться в судебные органы. Здесь важно учесть, что если жильё будет продаваться через суд на торгах, то вам это крайне невыгодно, потому что чаще всего в этом случае жильё продаётся по цене, которая гораздо ниже его рыночной стоимости.

Банки идут на расторжение сделки по ипотеке и продажу объекта недвижимости лишь в крайнем случае. Причиной этому является то, что кредитная организация заинтересована в получении долгосрочных процентов. При этом банки стараются пойти на компромисс и пересмотреть условия кредита.

Выдавая кредит заёмщику, банк старается застраховать свои риски, поэтому одно из условий приобретения жилья в ипотеку – страховка. Кроме страхования залогового жилья от повреждения или полного уничтожения, банки часто требуют от заёмщика, чтобы он застраховал свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты собственности на жильё. Важно то, что для заёмщика страховка – тоже определённая защита, хотя он при этом и несёт дополнительные расходы. При ипотечном кредитовании заёмщик на страховки может отдавать примерно 1-1,5% в год от остатка по кредиту (учитывая проценты).

Заёмщику страховка может помочь, в случае, если он не сможет погашать кредит, а стоимость жилья не будет покрывать сумму долга (к примеру, если упадёт цена на недвижимость). Остальную сумму долга банку вернёт страховая компания. Так вы не окажитесь в ситуации, когда жильё продано, а вы сами – должник. Кроме того, если заёмщик застрахован, он, как правило, имеет возможность взять кредит с меньшим первоначальным взносом и под меньшие проценты.

Если у вас возникли проблемы, не позволяющие выплачивать кредит, не прячьтесь от этой ситуации, а поймите, что вы и банк равно заинтересованы в том, чтобы операция ипотечного кредитования завершилась успешно. Если у вас есть проблемы, то кредитная организация, скорее всего, пойдёт вам на уступки и внесёт изменения в кредитный договор или проведёт реструктуризацию. Так вы по взаимной договорённости с банком сможете выбрать оптимальную для вас схему погашения долга.

Пропало желание брать кредит после нашей статьи? Не беда, скорее всего — это правильное решение. Если вы не уверены в себе, своей второй половинке, в работе — то рекомендуем вам не брать ипотечный кредит. При стремлении и желании любой человек может сам накопить деньги на жилье. Не верите? Тогда прочитайте нашу статью «Как накопить деньги» и вам все станет понятно, а если нет то читайте следующую нашу инструкцию под названием «Как тратить меньше денег«. Желаем вам удачи, черпайте финансовую информацию ложками и снимайте вилками лапшу с ушей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *